Lenen bij je ouders of bij de bank?

Begin met wat jullie allebei kunnen dragen

Bespreek welk bedrag je ouders kunnen missen en welke maandbetaling jij kunt dragen. Reken ook zonder jaarlijkse hulp: een lening blijft een terugbetalingsverplichting. Leg afspraken vast over bedrag, rente, rentevast, aflossing, vervroegd aflossen, verkoop, relatiebreuk en overlijden.

Wanneer kan de rente aftrekbaar zijn?

Voor een nieuwe lening voor je eigen woning kan renteaftrek mogelijk zijn: je lost annuïtair of lineair binnen 30 jaar af, spreekt een marktconforme rente af, betaalt de rente echt en geeft de lening door in je aangifte. Een lening voor een auto of vakantie geeft geen eigenwoningrenteaftrek. Kwijtgescholden rente is niet aftrekbaar.

Welke rente spreek je af?

Kijk naar een vergelijkbare financiering. 6% is niet automatisch aanvaardbaar omdat je binnen de familie leent, en een standaardopslag van 25% mag niet. De knoppen 4%, 5% en 6% zijn om te vergelijken; ze bewijzen niet dat die rente bij jouw lening past.

Hoe werkt schenken naast de lening?

In 2026 kunnen ouders hun kind samen €6.908 per jaar belastingvrij schenken; tel andere schenkingen in hetzelfde jaar mee. Leg een schenking apart vast en laat rente niet ‘vervallen’ als schenking. €3.000 per jaar is gemiddeld €250 per maand, maar bij één overboeking heb je dat niet elke maand beschikbaar.

Aflossen en kosten zijn twee dingen

Een maandbetaling bestaat uit rente en aflossing. Rente is een financieringsuitgave; met aflossing maak je je schuld kleiner. Een lagere maandbetaling kan samengaan met minder aflossing en dus een hogere restschuld.

Wat betekent het voor je ouders?

Je ouders ontvangen rente en krijgen hun kapitaal geleidelijk terug, maar hun geld is gebonden en zij dragen het risico dat je niet kunt betalen. Een vordering valt doorgaans in box 3; ontvangen rente is niet hetzelfde als netto rendement.